2021年12月，针对2021年5-11月份举报处理中发现的超出核准业务覆盖范围开展银行卡收单业务、特约商户挪用商户收款码、特约商户转接或挪用网络支付接口、资金结算不合规等问题，中国支付清算协会（以下简称协会）通过线上与线下相结合的方式分别对3家支付机构会员单位负责人进行了约见谈话.
协会在约谈中通报了各单位存在的违规问题，并提出进一步加强内控合规管理，规范特约商户入网审核，加大巡检力度，强化交易监测，切实维护消费者合法权益等自律管理要求。
协会将继续按照《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》《中国支付清算协会自律惩戒实施办法》等自律制度要求，跟踪了解被约谈单位整改情况；对多次自律惩戒仍不整改、影响行业利益的机构，协会将视情况采取通报批评、公开谴责等自律措施。
值得注意的是近年来协会曾多次发布此类通报。每次约谈涉及的问题业务均有所不同，也显示了在不同时间段内，凸现的问题业务种类不同。
小编友情提示：
案例：特约商户挪用网络支付接口
[基本情况]
协会通过受理涉及特约商户将网络支付接口转卖或挪用至赌博等非法网站的举报案件发现，不法商户利用接口包装方式，将其他商户或自身的非法交易信息伪装成正常交易信息上送收单机构，完成资金结算。相关资金交易记录显示，部分商户入金交易特征与其经营范围明显不符，但收单机构未及时识别商户实际经营内容与其经营范围不符。
[案例分析]
收单机构的特约商户将网络支付接口挪用至非法外汇交易平台，收单机构落实商户管理和交易监测职责不到位，未及时识别商户实际经营内容与登记的经营范围不符，违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条“收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任”和第二十二条“收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施”的要求。
[风险提示]
实践中，部分收单机构对网络特约商户和网络支付接口管理不到位，未能采取有效措施和技术手段对特约商户交易情况进行监测和核查，给特约商户挪用网络支付接口带来可乘之机，并引发大量客户投诉和举报。为防范此类风险，各收单机构要按照“了解你的客户”的要求，加强对特约商户的准入管理；要完善交易风险监控模型和系统，进一步强化对特约商户的交易监测；要采取有效检查措施和技术手段对网络特约商户经营内容和交易情况进行检查，及时识别问题商户并采取有效限制措施，防止网络支付接口被非法挪用。
案例：特约商户挪用收款码
[基本情况]
协会通过受理涉及挪用收款码为赌博等非法网站提供收款的举报案件发现，外包服务商和特约商户将收款码转接、挪用至赌博等非法网站，将赌博等非法交易包装成话费充值等正常交易订单，完成支付。
[案例分析]
特约商户收款码被用于为赌博网站收款，收单机构落实商户管理和交易监测职责不到位，未及时识别商户实际经营内容与登记的经营范围不符，违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条“收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任”和《条码支付业务规范（试行）》第四十二条“银行、支付机构应建立条码支付交易风险监测体系，及时发现可疑交易，并采取阻断交易、联系客户核实交易等方式防范交易风险”的要求。
[风险提示]
随着条码支付业务的推广，部分商户违规将线下或线上收款码挪用至赌博等非法平台，将赌博交易包装成话费充值或其他正常交易订单，完成支付。为堵住上述漏洞，收单机构应完善特约商户管理和交易监测机制，加强特约商户巡检，强化交易监测，并采取有效方式防范交易风险。
案例：支付机构超地域范围经营
[基本情况]
协会通过举报调查发现，部分支付机构支付业务许可证载明业务类型为特定区域内银行卡收单，但在开展条码支付业务时，超出业务许可的地域范围发展线下实体特约商户，涉及商户多者有近百家。
[案例分析]
支付机构超出其支付业务许可证载明的业务覆盖范围拓展商户，违反了《非金融机构支付服务管理办法》第十七条“支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务……”的规定。
[风险提示]
支付机构要严格按照支付业务许可证核准的业务类型、业务覆盖范围开展支付业务，严禁超范围经营。支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。对业务类型为银行卡收单的支付机构来说，只能在支付业务许可证核准的业务覆盖范围内为实体特约商户提供收单服务，并应履行本地化经营、商户定期巡检等责任。
